保険の種類

定期付終身保険のメリット・デメリットとは?どんなときにおすすめ?

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生命保険に入ろうかと考える時は、「現役時代」に起こるリスクばかりに気を取られる傾向にあります。

働き盛りの現役時代に万が一の事があれば、残された家族は路頭に迷うことになります。

現役時代の生活が心配なのはもちろん当たり前のことです。

そのためにあるのが生命保険ともいえます。

 

しかし、現役時代を引退した「リタイア後」のこともよく考えなくてはなりません

なぜならば、リタイア後の期間は昔に比べて長くなっているからです。

日本は、長寿社会に突入しています。

もし、60歳で定年退職をして90歳まで生きるとしたら、その間は30年間もあるのです!

30年間といってもピンとこない場合は、30歳から60歳になるまでと考えたらいかがでしょうか?

とても長い期間ですよね。

そんな長い期間の間でも自分に万が一のことがあった場合、残されたら経済的に困る家族がいるかもしれません

 

子どもを抱えた現役世代の大きな保障とリタイア後も少額になるかもしれませんが、自分に何かあった時の保障は必要ではないでしょうか。

そんな希望をかなえるのが終身保険と定期保険の両方が一体になっている定期付終身保険です。

今回は、定期付終身保険がおすすめのケースはあるのか、メリットやデメリットを紹介いたします。

 

定期付終身保険とは?

定期付終身保険の主契約という契約の基本になるものは終身保険です。

終身保険にセットして定期保険が特約としてついている保険のことです。

一定の期間の死亡保障を手厚くしてくれる保険です。

定期保険の特約の部分の保障金額は選べます

少ない保障金額でいい人や多額の保障金額が必要な人がいるからです。

 

主契約になっている終身保険を解約すると特約でついている定期保険も無くなるので定期付終身保険の契約は、すべて消滅することになります。

また、特約は定期保険だけではなく、医療特約やがん保険などをつけることもできるんです。

死亡保険金は被保険者(保険をかけられている人)が亡くなった時にまとめて受け取るのが一般的ではありますが、まとめて受け取ってもいきなり高額なお金を運用するのは難しいこともあります。

ですので、死亡保険金を一括払いではなく分割払いで支払ってくれる収入保障保険を主契約の終身保険のメインにしている保険会社も多いです。

死亡保険金を分割で受け取ると生活設計が立てやすくなるメリットがあるのです。

 

定期付終身保険のいいところは、終身保険と定期保険を自分の希望に応じて設計できるところです。

しかし、保険会社によって取り扱っている保険の種類が違うことや加入できる保険金額が違うことも多いので選ぶのが難しいこともあります。

医療やがん保険などの特約の種類も保険会社によってかなり違いがでてくるのです。

また、終身保険の主契約の部分についても保険会社によっていろいろな種類のものがあります。

保険料の払込みが終了した後に積立終身保険に移行できるものや終身保険の保障を老後になったら介護保障や年金などに移行できるもなどがあるのです。

保険料の払込みが終了したら、いつでも移行の申し出ができます。

定期付終身保険は、いろいろな保障をセットにしているので自分が入っている契約内容を理解するのが難しい保険といわれています。

あれこれ保障がセットになっていてわかりにくい場合は、終身保険、定期保険の特約、医療特約、がん保険などと分解して考えると分かりやすくなります。

参考にしてみてください。

 

「定期付終身保険」と「定期保険+終身保険」はどっちがいいの?

定期付終身保険は、終身保険に定期保険の特約がついてセットになった保険です。

定期保険の部分は、「特約」になっているので定期保険と終身保険を別々で契約した場合より保険料が安くなるのではないかと思う人もいます。

しかし、必ずしもそうではないことが分かっているのです。

定期付終身保険を取り扱っている保険会社にもよりますが、「定期付終身保険」と「定期保険+終身保険」の保険料をある保険会社で比べたところ保険料が全く同じ金額になったなんてこともあります。

意外な結果に驚く人も多いのではないでしょうか。

最近は、保険も手軽に申し込めるようになったので定期保険と終身保険を別々の会社で加入して保険会社の経営に何かあった時のリスクに備えている人もいます

 

更新時は保険料がアップします!

定期付終身保険は、主契約が終身保険になっています。

定期保険が特約という形でセットになっているからです。

特約の定期保険の部分は10年、15年などの一定の期間で更新されることになります。

定期付終身保険の保険料は主契約、特約ごとに決められており、特約だけが更新される場合でも特約の保険料は更新時の年齢で再計算されるので、更新後の保険料はアップすることになるのです。

 

気をつけたいものとして、主契約が終身保険でも肝心の死亡保障や医療保障はすべて特約を組み合わせて契約する自由設計の保険があるのです。

こうした保険は主契約の保険料よりも特約の保険料の割合が多くなり、更新ごとの保険料のアップ率も大きくなります。

また、医療保障などの特約も1つずつを見れば月に数百円程度で少額であったとしても複数の特約をつけることで合計の保険料が高額になり、家計を圧迫することもあるので気をつけなければなりません

 

定期付終身保険がおすすめなのは、どんなケース?

定期付終身保険がおすすめのケースということですが、いまではあまりおすすめされていない保険になります。

定期付終身保険は、かつてマスコミに取り上げられ、たたかれていた時期がありました。

以前は、日本の生命保険会社では主力といわれる商品でした。

 

定期付終身保険は、主契約の終身保険部分は100万円~300万円と小さい保障で一定期間を特約の定期保険で5,000万円などの高額な保障にすることができる保険です。

しかし、60歳などの年齢になると5,000万円の特約の定期保険の保障がなくなり、終身保険部分の100万円~300万円だけが残るのです。

そして多くの人が亡くなるのは60歳以降になりますので、遺族の90%は100万円~300万円の保険金しか受け取れないことになるといわれています。

 

そして、特約の定期保険部分の保険料は10年や15年ごとに満期がくるので、その時点の年齢で保険料が計算し直されます。

支払う保険料は、どんどん高額になっていくのです。

ですので、保険料の支払総額が1,000万円以上になることもあるのです。

 

そんなにたくさんの保険料を支払っているにもかかわらず、老後に解約した場合の解約返戻金は数百万円という保険設計になっているものがほとんどなのです。

このような背景から、今では定期付終身保険はあまりお勧めされていないのです。

 

定期保険と終身保険は別々に加入しよう!

一昔前の生命保険は、定期付終身保険のように主契約である終身保険をベースに定期保険、医療、がん保険を特約として上乗せするパッケージ商品が一般的でした。

しかし、近年は第三分野といわれる医療保険やがん保険がでてきており、保障内容がとても充実した単品商品が続々と出てきています。

とはいえ昔に加入したパッケージ商品にそのまま加入し続けている、保障内容の見直しをしていない人がたくさんいます。

主契約の終身保険は昔の予定利率の方が有利になるケースが多いですが、特約部分はいかがでしょうか?

定期保険、医療、がん保険の特約の部分は、保障が薄い傾向にあります。

昔のものよりも単品の商品の方が優れた保障内容に変わってきています

気になる保険料も特約部分の総額と変わらないケースもあるので保険を見直すいい機会かもしれません。

また、新たに加入をしようとしている人にとっては、たくさんの選択肢があるといえます。

これからは、定期保険と終身保険は単品で別々の商品で検討することをお勧めします。

 

万が一に備える終身保険部分のお金ですが、何が必要かを明確にすることです。

一時的にかかる葬儀費用なのか、長期に渡って必要な生活費なのか、数年ごとにまとまった出費がある教育費なのかというように分けて考えます。

その中には、保険に頼らなくても貯蓄で補えるものもあるでしょうし、住宅ローンを組んでいる人は団体信用生命保険で家にかかるコストがゼロになることなどもあるからです。

遺族の生活費を確保することを考えた場合、子どもが小さいほど長期にわたる保障が必要になってきます。

『収入保障保険』であればそんな希望をかなえることができるといえるでしょう。

子どもの独立が近づくにつれて保険金総額が減少する保険です。

この仕組みを利用して保険料を抑えている商品が多いのが特徴です。

ただし、満了になっても返戻金は無いので掛け捨ての商品が多くなることを覚えておきましょう。

 

次に、定期保険の部分です。

しくみはいたってシンプルで保険料を支払っている期間の保障を得ることができます。

10年間などの一定の期間が区切ってある保険です。

保険料が安いのが特徴です。

 

インターネットの保険会社は保険料が比較的抑えてありますが、それ以外のものでも健康体であれば保険料の割引を受けれるものがあります

タバコを吸っていない、血圧やBMIが保険会社の基準内であることが条件です。

そうすると、保険料が半額くらいになるお得な制度になるのです。

この制度を利用しない手はありません!

定期保険の商品選びの秘訣は、ずばり保険料の安さだからです。

 

定期付終身保険のメリット

定期付終身保険はあえておすすめはしません

参考までにメリットを挙げておきます。

 

終身保険の予定利率が現在より有利

定期付終身保険は、主契約の終身保険部分と特約の定期保険、医療、がん保険の部分があります。

特約部分は保障が薄いので見直した方がいいのですが、終身保険部分の利率が現状の保険よりも有利なものが多いです。

 

一定期間高額な保障を得ることができる

終身保険で高額な保障を得ようとすると保険料がとても高額になりますが、特約の定期保険では高額な保障を安い保険料でつけることができます。

 

特約をつけることができる

主契約の終身保険をベースにして特約である定期保険、医療、がん保険などの特約をつけることができます。

 

定期付終身保険のデメリット

定期付終身保険の主なデメリットはどんなものがあるでしょうか。

 

保険料をたくさん支払っているのに少額しか受け取れないことが多い

定期付終身保険は、主契約の終身保険部分は100万円~300万円と小さい保障です。

一定期間は、定期保険で高額な保障にしています。

しかし、60歳などの年齢になると高額な保障は無くなります。

多くの人が亡くなるのは、60歳以降のため遺族が受け取るのは100万円~300万円の保険金だけということが多いのです。

しかも、保険料は遺族が受け取っているよりもはるかに高額を支払っていることになるのです。

 

更新時に保険料が高くなる

定期付終身保険の主契約は終身保険なのですが、特約の定期保険に10年や15年で満期が訪れます

その時の年齢によって保険料が再計算されますので、保険料は高くなるのです。

特約だからと思っていてもあなどれません。

保険会社には契約者から「今月から保険料が急に高くなったんだけど」という苦情の問い合わせがたくさん寄せられるほどなのです。

 

途中で解約すると損をすることがある

定期付終身保険の主契約である終身保険は、貯蓄性のある保険です。

しかし、定期付終身保険は保険料の割合の終身保険部分が少なく、定期保険部分が多いのです。

ですので、解約返戻金が少なくなるケースが多いのです。

 

定期付終身保険で迷ったらプロに相談してみよう!

保険に入ろうと思ったら選択肢がたくさんあります。

営業マンへすべておまかせではなく、自分でしっかりと中身を把握してから入るべきです。

しかし、素人には何が何だか分からないことが多いです。

そこで、保険のプロに相談してみてはいかがでしょうか?

まずは、入っている保険の見直しから始めてもいいかもしれません。

消費税が増税され、時間が経つにつれてジワジワと家計を圧迫しているのを感じている今日この頃ではないでしょうか?

 

節約のためには、毎月支払っている保険を見直そうと思うこともあるでしょう。

公益財団法人の生命保険文化センターによると年間保険料の払込で最も多いのが12万円~24万円未満です。

この金額を自分の家計と比べてみるのも、節約への第一歩ではないでしょうか。

 

定期付終身保険、おすすめはしません!

定期付終身保険は、一昔まえまでは日本の生命保険会社の主力商品でしたが今ではあまりおすすめしない保険です。

保険の種類もたくさん増えたので終身保険、定期保険と単品で加入することをお勧めします

その方が、手厚い保障を受けることができます。

もし、昔の定期付終身保険に加入している場合は見直ししてみてはいかがでしょうか

自分だけでは分からないという人は、保険のプロに相談してみるとよいでしょう。

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